本文摘自IT大脑袋，侵删。
马云曾经说过，“如果银行不改变，那么我们就改变银行”。在一定程度上来说，支付宝确实做到了，余额宝曾经比银行利率还高一倍有余，花呗借呗也实现了信用贷款的需求，这些都是传统银行不但业务。但是现在随着以花呗借呗代表的互联网金融的普及和全面爆发，蚂蚁集团在金融领域也暴露出来了诸多问题，于是在三个多月前就成立了蚂蚁消费金融公司，目的就是要吸纳花呗借呗的全部业务。现在蚂蚁已经开始搬家消金公司，花呗的服务商服务状态也已经开始出现了“重庆蚂蚁消费金融有限公司”的身影，与此同时，支付宝也正式确认，2类花呗借呗用户将被降额或关闭，你是否就在其中呢？
花呗借呗作为互联网时代的消费金融产品，在此之前就一直存在被关闭的可能，比如花呗借呗逾期不还、花呗违规套现、借呗资金用于投资理财、花呗用于购买违禁品以及支付宝账户出现异常等等。现在消金公司逐步介入花呗借呗以后，支付宝对于花呗借呗的额度管理又出现了新的规定。不仅花呗借呗都要上征信了，花呗借呗的授信额度也不再像以前那么单纯依靠芝麻信用分就能获得高额授信，而且芝麻信用分在整个信贷领域的作用都将减弱，就连微信上的“红薯呗呗”也不例外，在此之前芝麻信用分650以上在红薯呗呗的授信至少都是2万，最近其公众平台也同时宣布，不再单纯采纳芝麻分授信，也就是说现在即使芝麻分不足650也可能获得2万以上，芝麻分不足700也有机会得到十万以上的授信额度了，主要还是看用户的征信状况，征信成为了整个互联网信贷服务的基础，因此花呗借呗也不得不做出相应的授信规则的调整。
简单总结目前的这些消费金融服务之中，花呗借呗额度管理的更新是非常频繁的，对于平台而言资金利用率确实很高，这或许也是花呗借呗杠杆率较高的导致的原因之一，平台需要将有限的资金最大化利用，毕竟花呗借呗的用户量太过庞大了，微小的调整都会带来巨大的利润差异。对于用户而言，就会出现两种比较极端的情况，要么授信额度很高，要么授信额度很低，甚至是没有。现在蚂蚁消费金融公司介入后，花呗借呗需要更加规范化运营，之前的两种极端发展方式或将得到改变，这也就意味着两类用户的花呗借呗要面临被降额或关闭了。
第一类：花呗借呗授信额度过高的用户。以前通过一直花就一直涨起来的花呗借呗额度，是否真的与该用户的收入情况、实际消费水平相匹配呢？这就有待商榷了。是否存在过度消费、虚假消费、循环借贷等等情况，对于这类授信额度过高已经出现严重与实际不符的用户，花呗借呗就要对其以最新的授信规则重新进行评估了，花呗现在升级服务要全面接入征信系统的原因之一也是为此做准备，对于这类用户支付宝采取的方式就是直接降额或关闭。
第二类：负债过高的花呗借呗用户。在此之前，花呗借呗只要有额度，并且按时还款，就能一直花、一直借，这也就导致了不少用户出现过度消费、多头借贷、以贷养贷的情况。据金融机构调研数据显示，多头借贷用户的逾期率是普通用户的3倍，以贷养贷的抗风险能力之差也是可以想象的，一旦出现某个借贷平台的资金链断裂，就可能出现全面逾期的风险。现在花呗借呗针对这类用户，采取的就是直接关闭花呗借呗使用权限。在这一点也是有相关的规定作为支撑的，消费金融管理条例明确规定了个人消费贷款的总额不得超过其本人近三年来年平均收入的三分之一，算算你的负债有没有超过这一规定呢？但愿你不在其中。
总结：蚂蚁花呗、借呗已经开始搬家了，花呗已经出现了消金公司的身影，支付宝正式确认了花呗借呗的授信额度管理要符合相关的消费金融管理规定，以上2类用户的花呗借呗额度已经开始出现了降额或者关闭的情况，但愿你不在其中。你的花呗借呗额度还好吗？
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